신용회복위원회 공식 안내에 따르면, 

채무조정은 연체 기간에 따라 

신속채무조정, 사전채무조정(프리워크아웃), 개인워크아웃으로 나뉩니다. 



연체 며칠째인지에 따라 대상 제도가 달라지므로, 

먼저 지금 상황이 어느 구간인지 확인하는 것이 출발점입니다. 

이 글은 2026년 10월 19일에 열람한 공식 안내 문장을 기준으로 정리했습니다.

연체 기간별로 어떤 채무조정 제도를 쓸 수 있나요?

공식 비교표의 핵심 항목을 한 번에 보면 다음과 같습니다.

구분신속채무조정사전채무조정개인워크아웃
연체기간30일 이하31~89일90일 이상
이자·감면연체이자 감면, 약정이자율 30~50% 인하연체이자 감면, 약정이자율 30~70% 인하연체이자·이자 감면, 원금 0~70% 감면
상환기간최장 10년최장 10년(주택담보대출 최장 35년)최장 10년(주택담보대출 최장 35년)
상환유예최장 3년(연 3.25%)최장 3년(연 2%)최장 3년(연 2%)
공공정보미등재미등재완제 또는 1년 경과 시 해제

신속채무조정은 ‘일반’ 기준이며, 별도의 ‘특례’ 안내가 따로 있습니다. 

개인회생과 개인파산은 법원이 진행하는 별도 제도입니다.

연체가 없어도 신속채무조정을 신청할 수 있을까요?

연체 30일 이하가 기본 대상입니다. 연체 상태가 아니어도 다음 중 하나에 해당하면 신청 대상이 됩니다.

  • 신청일 현재 최근 6개월 이내 실업자, 무급휴직자, 폐업자
  • 신청 전 1개월 이내에 90일 이상 입원치료가 필요한 질병을 진단받은 채무자
  • 신청일 현재 개인신용평점 하위 10%인 채무자
  • 최근 6개월 이내 5일 이상 연체한 횟수가 3회 이상인 채무자

이 밖의 조건도 있어, 전체 목록은 공식 페이지에서 확인해야 합니다. 

총 채무는 15억 원 이하(무담보 5억 원, 담보 10억 원)이고, 

최근 6개월 이내 새로 생긴 채무 원금이 총 채무원금의 30% 미만이어야 합니다.

31일 넘게 밀리면 이미 늦은 걸까요?

연체 31~89일이면 사전채무조정(프리워크아웃)이 있습니다. 

연체이자는 전액 감면하고, 약정이자율의 30~70%를 인하합니다. 

이자율은 최고 연 8%, 최저 연 3.25% 범위입니다. 

총 채무 15억 원 이하(무담보 5억 원, 담보 10억 원), 

최근 6개월 이내 새 채무 30% 미만이라는 조건은 신속채무조정과 같게 안내됩니다.

90일 넘으면 방법이 없을까요?

연체 90일 이상이면 개인워크아웃이 있습니다. 

공식 비교표에는 연체이자와 이자 감면, 원금 0~70% 감면으로 안내됩니다. 

공공정보에는 등재되며, ‘완제 또는 1년 경과 시 해제’로 표시돼 있습니다. 

세부 조건은 상담에서 확인해야 합니다.

신청하면 추심은 어떻게 되나요?

신속채무조정과 사전채무조정은 신청 다음 날부터 본인과 보증인에 대한 추심이 중단된다고 안내합니다. 

개인워크아웃의 추심 중단은 이번에 확인한 페이지에서 찾지 못했으므로 상담에서 확인하세요.

신용 기록에는 어떤 영향이 있을까요?

신속·사전채무조정은 공공정보에 등재되지 않으며, 

개인신용평가회사에 등록된 단기연체정보가 해제된다고 안내합니다. 

신용점수가 얼마나 오르내리는지는 공식 안내에 나와 있지 않습니다.

지금 상황 3분 점검 체크리스트

  1. 가장 오래 밀린 채무의 연체 일수를 확인합니다.
  2. 연체 일수가 30일 이하, 31~89일, 90일 이상 중 어느 구간인지 표에서 찾습니다.
  3. 연체가 없다면 최근 6개월 이내 실업·무급휴직·폐업 등 신속채무조정의 해당 사유가 있는지 봅니다.
  4. 총 채무가 15억 원(무담보 5억, 담보 10억) 이하인지 확인합니다.
  5. 신분증을 챙겨 1375로 전화 예약을 합니다. 소득·재산 서류는 추가로 요청될 수 있습니다.

자주 묻는 질문

7년 이상 오래 연체돼 있으면 어떻게 하나요?

신용회복위원회 홈페이지에는 7년 이상 연체한 분을 위한 ‘장기연체자 특별채무조정’ 안내가 따로 있습니다. 

세부 내용은 공식 페이지에서 확인하세요.

신용회복위원회

신청할 때 어떤 서류가 필요한가요?

신속·사전채무조정은 상담 시 본인 확인 서류(주민등록증, 운전면허증, 모바일 신분증, 외국인등록증, 국내거소신고증, 여권+여권정보증명서 중 택 1)가 필요합니다. 

소득·재산·신청조건 확인을 위해 추가 서류가 필요할 수 있습니다.


채무조정을 받으면 이자가 얼마나 줄어드나요?

제도별 인하 폭은 위 표와 같습니다. 

다만 채무 감면 범위나 분할상환 기간은 채무의 성격과 신청인의 소득, 재산 등에 따라 달라진다고 안내합니다.

개인회생이나 파산이 나은지 알려 주나요?

이 글은 개인별 가능 여부나 유불리를 판단하지 않습니다. 

신용회복위원회는 개인회생·파산 신청지원 안내를 별도로 두고 있으므로 상담에서 확인하세요.

공식 확인처

기관안내
신용회복위원회채무조정제도 비교
신용회복위원회신속채무조정
신용회복위원회사전채무조정
전화 예약1375 (오전 9시~오후 6시)

이 글은 법률 자문이 아니라 공식 제도 안내를 정리한 일반 정보입니다.

※ 이 글은 AI를 활용해 공개 자료를 조사하고 정리한 정보예요. 출처별 안내에 차이가 있을 수 있으니, 신청이나 상담 등 중요한 결정 전에는 연결된 공식 홈페이지와 담당 기관에서 최종 내용을 확인해 주세요. 정보는 게시일(기준일) 기준으로 참고해 주세요.

기준일: 2026년 10월 19일